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本期《現代保險》封面（圖／《現代保險》提供）

三商美邦、英國保誠及中國 銷售定期型長期看護健康險附約

而三商美邦、英國保誠及中國人壽銷售的則是附約型態的長期看護險，而且是屬於特定期間的健康險，保戶只有在約定期間（15年或20年）內發生長期看護狀態時，保單才提供給付，與主約型提供的是終身保障不同。

譬如保戶40歲投保20年期長期看護險，只有在未來20年內，也就是保戶到60歲前發生事故才有保障。目前國內3張長期看護險附約，提供的 最長保障期間都是20年，最高投保年齡是70歲，如果保戶想投保附約型長期看護險，來因應年老所可能產生的長期看護風險，在投保年齡與年期的選擇上，要特 別費心，否則也應該要以其他險種搭配。

另外，附約型的長期看護健康險由於是健康險，所以沒有身故給付，也沒有解約金。

此外，附約型長期看護險都還設有最高給付年限，中國的給付年限分為甲型（3年）、乙型（6年）及丙型（10年）3種，三商美邦分為15年及20年，英國保誠則是只有10年期一種。附約型長期看護險因為僅提供特定期間保障，而且設有給付上限，費率當然要比終身型便宜。

長期看護險提供哪些保障？

萬一發生需要被長期照護的狀況時，可能產生各種支出，尤其是長期看護費用通常都很可觀，因此，長期看護保險不論是主約終身型或附約定期型， 都提供「長期看護保險金」。此外，有些保單還另外提供一筆「長期看護療養金」，以減輕保戶需打造無障礙居家空間、裝置特殊衛浴設備，添購輪椅、電動床及復 健器材等的負擔。而結合終身壽險的保單還會有身故或全殘保險給付。

另外，為避免保戶發生長期看護狀態喪失所得能力時保險的保障中斷，長期看護險特別設有「豁免保費」的規定，一旦被保險人符合長期看護狀態 （國華還包括全殘的情況）時，該保單往後未到期的保費就可豁免不必再繳，但契約仍繼續有效。但是如果被保險人狀況改善不再符合請領條件時，保費就應恢復繳 交，以維持保單效力，像上述老章投保卻中風2次的案例，老章保戶只有在45歲到49歲4年期間及59歲到60歲1年期間才有保費豁免的適用。剩下期間的保 費仍應繳交。

長期看護療養金只給付一次

目前有3張主約（國泰、台壽與富邦）1張附約（三商美邦）提供「長期看護療養金」，且都僅給付一次。一般長期看護療養金都是在保戶被鑑定符 合長期看護狀態時提供，但三商美邦則必須等到保戶所領的長期看護金累積到給付年限（15年或20年）屆滿後才發給，如果保戶所領的長期看護金未達累積年限 或中途身故時，就無法領到這筆錢。

至於長期看護療養金的給付額度，除了三商美邦以保額的36倍給付外，其他主約型商品都是用保額某個百分比計算，國泰是用保額的30％、台壽是20％，富邦則依保戶評量累計分達550分給付保額24％、達400分給付18％、達250分為12％。

長期看護保險金採定期定額給付

為補償長期看護費用的「長期看護保險金」，則採定額定期給付。額度部分也是採保額的某個百分比或按保額的倍數計算。一般附約定期型的保單， 因為投保限額比較低（中國最高可保25萬元，三商美邦與英國保誠最高10萬元），所以都用保額的倍數給付，主約終身型則除國華外，其他4張保單都是採保額 的百分比計算。新光與富邦是按月給付，中國是按季，國泰、台壽、三商美邦及保誠是按半年，只有國華是按年給付。

至於長期看護保險金可以領多久？如果是設有給付年限的保單（包括三商美邦、英國保誠及中國3張附約型），就以所規定的「給付年限」或「累積給付期間」為上限，給付達規定年限時保險契約就終止；如果是設有最高給付額度（包括國華與富邦），就只能給付到上限額度用完。

而國泰、新光、台壽只要被保險人繼續符合「長期看護狀態」，就可持續領取長期看護金，直到身故或到規定的最高年齡止，其中國泰是105歲、 新光是110歲，台壽是96歲，不過台壽在保戶達96歲終止保單時，會再給付一筆1倍保額的祝壽金。國華人壽則在保戶達95歲時，另外提供2倍保額的祝壽 金，保單還繼續有效到110歲，而且不論當時被保險人是否已處於長期看護狀態，祝壽金都可以照領。

「長期看護狀態」如何認定？　至於如何認定被保險人是否符合「長期看護狀態」？

這是長期看護險比較複雜與專業的部分，以目前國內8家公司的保單來看，在事故認定的規範上差異不大。一般分為下列兩種情況：

◎經專科醫師診斷確定，符合下列情況中的3項或3項以上者：（1）無法自行起床（2）無法自己走動（3）無法自己進食（4）無法自己沐浴 （5）無法自己穿脫衣服（6）無法自己如廁。 ◎經專科醫師診斷確定為「器質性癡呆」，在意識清醒的情形下，有「認知障礙」失去思考、理解、推理判斷及記憶能力，須他人看護照顧者。

除了上述的認定方式外，富邦與新光還分別另採「計分量表」與「等級認定」，也就是當保戶發生上述幾項行為障礙時，經醫師診斷後依「計分量表」或「等級表」予以評分或評等，保險公司再依分數高低或等級嚴重程度，給與不同保險金。

而為確定被保險人仍繼續符合長期看護狀態，各家公司都要求保戶每期請領看護金時，都必須再檢附最近1個月內醫師出具的診斷證明書，而採按月 給付的新光要求每領12期檢附一次，富邦則要求每領6期就須檢附一次。如果被保險人身體狀況已改善，經診斷判定「長期看護狀態」已消滅，保險公司就會停止 給付看護保險金，而且不再豁免保費。

此外，新光與富邦因為採取計分或分級方式給付，當保戶情況改善或惡化達到不同等級時，長期看護保險金的額度也會被調整。

設有60天到90天不等的免責期

另外，為確認保戶的狀況確實符合保單所規定的「長期看護狀態」，長期看護險還另外設有「免責期間」，規定被保險人在經醫師診斷確定符合長期 看護狀態後，必須持續超過規定的免責期間後仍未痊癒或仍生存時，保險公司才開始給付看護保險金。而且如果發生多次保險事故的話，每次給付前都必須再重新起 算免責期。目前國內各公司除富邦設60天免責期外，其他都是90天。

給付內容差距大 比較價格應小心

最後，關於長期看護險的費率，雖說國內8家公司商品的內容看起來差異不大，但仔細研究仍會發現，無論給付比例、項目與條件限制仍然有異。

表1最後一欄在前5張主約部分，是40歲男、女，投保10萬元保額、20年限期繳費的長期看護終身壽險年繳保費。其中，國泰、新光及台壽3 家因為給付項目與比率接近，價格差距不大；富邦雖然給付內容差不多，但因屬帳戶型且沒有解約金，所以費率比前3家低；國華則因給付採倍數方式，換算成比率 都高於以主約銷售的其他4家公司（死殘10倍保額、看護金每年給付100％保額，若改為每半年給付比率高達50％保額，比其他公司的12％或10％都高出 許多），所以保費明顯貴很多。

而主約型長期看護險因含有終身壽險成份，在平均死亡率男性高於女性情況下，男性保費通長都比女性高。

至於以附約型態銷售的3張保單中，三商美邦與保誠在「長期看護保險金」的給付比率上，是採每半年給付6倍保額的方式，與其他公司的給付比率差距很大，為讓比較基礎接近，因此將這兩家公司的保額改採1萬元計，讀者在做比較參考時應留意。

附約型的給付年限規定

三商美邦、英國保誠與中國的附約型長期看護險，對於給付年限的規定不同，中國是指「每次」的最高給付年限，而三商美邦與英國保誠則是指保險 金最高「累積」給付期間。舉40歲投保20年長期看護健康險的老章為例，假設老章在45歲中風有4年時間符合長期看護狀態，到了59歲又再次中風，一直臥 床到71歲身故，被照顧了12年。

因為老章在40歲投保20年期看護險，所以在60歲前發生事故都能獲得保障，而2次事故都發生在保險期間內，所以都能獲得給付，只是給付的期限，中國與三商美邦、英國保誠的規定不同。

◎如果老章投保的是中國丙型（10年給付年限）長期看護健康險，則第1次領過4年後，第2次還可再領10年（雖然第2次長期看護狀態達12年，但已超過10年給付上限，故僅給付10年），合計領14年。

◎如果投保英國保誠10年給付年限的長期看護健康險，則第1次領過4年後，因為最高累積期間是10年，所以第2次只能再領6年，合計領10年。

◎如投保三商美邦15年給付年限的長期看護險，則第1次領4年後，因最高累積期間是15年，所以第2次可再領11年，2次合計已達最高累積期間15年。

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